Ondrej Holzmann Oggi i dispositivi mobili possono già sostituire qualsiasi cosa. Molto utile la loro "trasformazione" in carta di pagamento, basta avvicinare il cellulare al terminale e si viene pagati. INNel mondo Apple, questo servizio si chiama Apple Pay e il 2015 è stato il suo primo test.
"Siamo fiduciosi che il 2015 sarà l'anno di Apple Pay", ha riferito Tim Cook, considerando l'interesse iniziale e la risposta dei commercianti all'inizio dello scorso anno. Solo pochi mesi prima del capo di Apple il servizio stesso In primo piano e alla fine di ottobre 2014 Apple Pay era ufficiale lanciato.
Dopo circa quindici mesi di attività possiamo ora valutare se le parole di Cook sull'"anno di Apple Pay" fossero solo un pio desiderio o se la piattaforma Apple abbia davvero dominato nel campo dei pagamenti mobili. La risposta è duplice: sì e no. Sarebbe troppo facile definire il 2015 l’anno di Apple. Ci sono diversi motivi.
Sicuramente non vale ancora la pena misurare il successo di Apple Pay con alcuni numeri. Ad esempio, quale quota ha in tutte le transazioni non in contanti, perché negli Stati Uniti è ancora una cifra esigua. Ora è molto più importante monitorare lo sviluppo del servizio in quanto tale, lo sviluppo dell’intero mercato dei pagamenti mobili e, nel caso di Apple Pay, anche attirare l’attenzione su alcune specificità che portano una differenza fondamentale tra il mercato americano e quello americano. , ad esempio, il mercato europeo o cinese.
(non)lotta competitiva
Se dovessimo valutare il 2015 in base a chi ha fatto più parlare di sé, nel campo dei pagamenti è stato quasi sicuramente Apple Pay. Non che non ci sia concorrenza, ma la forza tradizionale del marchio dell'azienda di Cupertino e la sua capacità di espandere un nuovo servizio in tempi relativamente brevi funziona ancora.
La battaglia attuale è praticamente tra quattro sistemi e non a caso due di loro hanno lo stesso nome di quello di Apple: Pay. Dopo il fallimento di Wallet, Google ha deciso di rinunciare alla nuova soluzione Android Pay, anche Samsung è salita sul carro e ha iniziato a implementare Samsung Pay sui propri telefoni. E infine, c’è un attore chiave nel mercato statunitense, CurrentC.
Tuttavia, Apple ha il sopravvento su tutti i rivali nella maggior parte dei punti, o almeno nessuno è migliore. Mentre alcuni prodotti concorrenti possono offrire facilità d'uso, protezione dei dati privati dell'utente e sicurezza di trasmissione, Apple è riuscita a reclutare un numero notevolmente maggiore di banche che hanno collaborato. Questo, oltre al numero di commercianti presso cui è possibile effettuare pagamenti mobili, è fondamentale in termini di quanti potenziali utenti l’azienda può raggiungere.
Il fatto che si tratti di una piattaforma chiusa all'ecosistema Apple può apparire come un possibile svantaggio di Apple Pay rispetto a quanto sopra menzionato. Ma anche con Android Pay non è possibile pagare altrove se non sugli Android più recenti, e Samsung chiude il Pay solo per i suoi telefoni. Pertanto, ognuno lavora nella propria sabbia e deve lavorare principalmente su se stesso per raggiungere i clienti. (Il caso è leggermente diverso con CurrentC, che funziona sia su Android che su iOS, ma è ben lungi dall'essere un sostituto diretto di una carta di pagamento; inoltre, è solo una cosa "americana".)
Poiché i diversi servizi di pagamento mobile non sono direttamente in concorrenza tra loro, al contrario, tutte le aziende possono essere contente di essere gradualmente entrate nel mercato. Perché ogni servizio di questo tipo, che sia Apple, Android o Samsung Pay, contribuirà a diffondere la consapevolezza e la possibilità di pagare con il cellulare, e allo stesso tempo costringerà i commercianti ad adattarsi alla nuova tendenza e le banche a distribuire terminali compatibili.
Due mondi
Forse le righe precedenti non hanno molto senso per te. Qual è la necessità di formazione sui pagamenti mobili o anche senza contatto, chiedi? E qui ci troviamo di fronte a un enorme problema, lo scontro di due mondi diversi. Gli Stati Uniti contro il resto del mondo. Mentre l'Europa, e in particolare la Repubblica Ceca, è leader nel campo dei pagamenti senza contatto, gli Stati Uniti fondamentalmente si sono addormentati e continuano a pagare con carte a banda magnetica e a farle scorrere nei lettori.
Il mercato europeo, ma anche quello cinese, d’altronde, è perfettamente preparato. Abbiamo tutto qui: i clienti erano abituati a fare acquisti avvicinando una carta (e oggi anche i dispositivi mobili) al terminale, i commercianti erano abituati ad accettare tali pagamenti e le banche supportano tutto.
D'altra parte, gli americani spesso non conoscono affatto la possibilità di pagare con il cellulare, perché molte volte non hanno idea che sia già possibile pagare senza contatto. Apple, e non solo Apple, se la passa male. Se l'utente non sa nemmeno che esistono tali opzioni, è difficile iniziare improvvisamente a utilizzare Apple Pay, Android Pay o Samsung Pay. In più, se lo volesse, si imbatte spesso nell'impreparazione del commerciante, che non avrà un terminale compatibile.
Samsung ha provato a risolvere questo problema del mercato americano facendo funzionare il suo Pay non solo con un terminale contactless, ma anche con un lettore di banda magnetica, ma ha centinaia di banche che hanno collaborato in meno che emettono carte di pagamento rispetto ad Apple, e quindi l'adozione è ostacolata altrove.
Negli Stati Uniti c’è un’altra cosa che frena tutto: il già citato CurrentC. Questa soluzione non è così semplice come avvicinare il telefono al terminale, inserire un codice o un'impronta digitale e vieni pagato, ma devi aprire l'app, accedere e scansionare il codice a barre. Ma il problema è che le più grandi catene di vendita al dettaglio americane come Walmart, Best Buy o CVS scommettono su CurrentC, quindi i clienti ordinari qui non hanno imparato a utilizzare i servizi moderni.
Fortunatamente, Best Buy ha già abbandonato il suo rapporto esclusivo con CurrentC e possiamo solo sperare che altri seguano l'esempio. La soluzione di Apple, Google e Samsung è allo stesso tempo più semplice e, soprattutto, fondamentalmente più sicura.
L'espansione è un must
Apple Pay non è mai stata concepita per essere una cosa puramente americana. Apple opera da tempo a livello globale, ma il Paese d'origine è stato il primo in cui è riuscita a organizzare tutte le partnership necessarie. Probabilmente loro stessi a Cupertino si aspettavano di portare il loro sistema di pagamento in altri paesi molto prima, ma a gennaio 2016 la situazione è tale che, oltre agli Stati Uniti, Apple Pay è disponibile solo in Gran Bretagna, Canada, Australia, Hong Kong, Singapore e Spagna.
Allo stesso tempo, inizialmente si parlava che Apple Pay sarebbe potuto arrivare in Europa già all'inizio del 2015. Alla fine era solo a metà strada e solo in Gran Bretagna. La successiva espansione nei paesi sopra menzionati è avvenuta solo lo scorso novembre (Canada, Australia) o ora a gennaio, e tutto questo con una grossa limitazione: qui Apple Pay supporta solo American Express, il che è particolarmente fastidioso in Europa, dove Visa e Mastercard problema dominante.
Ovviamente Apple non riesce a negoziare contratti e ad attirare banche, commercianti ed emittenti di carte verso la sua soluzione come lo è stata negli Stati Uniti. Allo stesso tempo, una grande espansione è assolutamente decisiva per l’ulteriore sviluppo del servizio.
Se Apple Pay non fosse iniziato in America ma in Europa, quasi sicuramente avrebbe avuto un inizio molto migliore e i numeri sarebbero stati notevolmente migliori. Come già accennato, mentre il pagamento mobile è ancora un po' di fantascienza per il mercato americano, la maggior parte degli europei attende già con impazienza l'arrivo di Apple (o di qualsiasi altro) Pay. Per ora dobbiamo attaccare diversi adesivi speciali sui nostri telefoni cellulari o metterci delle coperture antiestetiche, in modo da poter almeno provare l'idea del futuro dei pagamenti senza contatto.
Nel Regno Unito, ad esempio, le persone possono già pagare con Apple Pay sui trasporti pubblici, il che è un ottimo esempio di utilizzo di tale servizio. Più opzioni ci saranno, più facile sarà mostrare alla gente a cosa serve il pagamento mobile e che non si tratta di una moda passeggera tecnologica, ma di una cosa utile ed efficace. Oggi quasi tutti salgono sul tram o sulla metropolitana con il cellulare in mano, quindi perché preoccuparsi di prendere il resto o la carta? Ancora: messaggio molto chiaro ed evidente in Europa, in America serve un’istruzione leggermente diversa e più basilare.
L’Europa sta aspettando
Ma alla fine non si tratta tanto degli Stati Uniti. Apple può fare del suo meglio, ma adattare l’azienda (non solo i clienti, ma anche le banche, i rivenditori e altri) ai pagamenti contactless e alle nuove tecnologie richiede tempo. Anche in Europa l'uso del nastro magnetico non si è fermato da un giorno all'altro, solo che ora abbiamo un vantaggio a lungo termine rispetto all'America, un po' contrariamente alle consuetudini comuni.
La chiave è portare Apple Pay in Europa il prima possibile. E anche alla Cina. Sembra che lì il mercato sia ancora più preparato di quello europeo per i pagamenti mobili. Il numero di pagamenti mobili effettuati ogni mese ammonta a centinaia di milioni e una percentuale maggiore di persone qui possiede anche gli iPhone più recenti necessari per Apple Pay. Del resto anche questa è una notizia positiva per il 2016: a livello mondiale aumenterà il numero degli ultimi iPhone e con essi la possibilità di utilizzare il telefono per effettuare pagamenti.
E poiché nei prossimi mesi Apple con il suo Pay andrà in Cina, il mercato cinese sarà probabilmente più importante per il colosso californiano rispetto a quello americano grazie alle sue disposizioni e al volume delle transazioni mobili.
Nei prossimi mesi l’Europa probabilmente non avrà altro da fare che guardare con tristezza. Sebbene, ad esempio, già poco dopo il lancio del servizio nel 2014 i rappresentanti Visa si fossero dichiarati molto interessati ad aiutare Apple nelle trattative con le banche nazionali e fossero in grado di espandere insieme Apple Pay in tutta Europa, Repubblica Ceca inclusa, non appena possibile, non sta ancora accadendo nulla.
La Spagna, recentemente aggiunta alla compagnia selezionata, sembra un po' un grido nel buio, soprattutto quando l'accordo è solo con American Express, e in questo senso dobbiamo considerare la Gran Bretagna un po' un solitario, che non rispecchia appieno quello che sta accadendo nel resto del continente.
Piuttosto “anni” di Apple Pay
Possiamo chiamare il 2015 l'anno di Apple Pay, ad esempio, perché se un nome ha avuto più risonanza sui media, era proprio la soluzione di Apple. È difficile sostenere che Apple abbia il potere più grande di tutti per spingere i pagamenti mobili nel modo più veloce e con maggior successo, solo considerando quanti nuovi iPhone vende ogni trimestre necessari per Pay. Allo stesso tempo crescono anche le soluzioni concorrenti e nel complesso cresce l’intero segmento dei pagamenti mobili.
Ma dovremmo piuttosto parlare del vero "anno di Apple Pay" se questa ambiziosa piattaforma conoscerà finalmente un vero boom. Quando sfondarà completamente negli Stati Uniti, il che non è questione di un anno, e soprattutto quando raggiungerà in pieno tutto il mondo, perché se dovesse prendere piede adesso, saranno la Cina e l’Europa. Attualmente stiamo entrando in un periodo di tempo più lungo in cui Apple Pay sta lentamente girando, e alla fine potrebbe diventare un enorme colosso.
In quel momento potremo parlarne a è quel momento di Apple Pay. Per ora, tuttavia, si tratta ancora di piccoli passi, che sono ostacolati dagli ostacoli più o meno grandi sopra descritti. Ma una cosa è certa: Europa e Cina sono pronte, basta bussare. Speriamo che sarà nel 2016.
Personalmente penso che nel 2016 non succederà nulla... Quando parlo, ad esempio, i rappresentanti di mBank, mi guardano come se fossi caduto da un dirupo e dicono: "Chi di noi ha un iPhone o un Apple Watch? " Si tratta di una percentuale così piccola che non ha alcun significato per noi e la gente non la vuole, quindi non ha senso per noi affrontarla.
So che può essere diverso in altre banche, ma il messaggio è semplicemente che non ci vedono affari, quindi perché dovrebbero risolverlo?
"Chi di noi ha un iPhone?"... D'altra parte direi che più persone mobili hanno per lo più iPhone, e non capisco con quale altro nuovo servizio di pagamento dovrebbero avere a che fare in questo momento oltre ad Apple Pay ... Ma immagino di sì, se dicono così, non conosco nessuno che abbia mBank...
Abbiamo anche giocato tenendo presente che non voglio attirare la maggior parte delle persone mobili con l'iPhone... E posso chiederti, quale banca usi?
Quindi mi piace molto mBank, a parte il fatto che è tutto gratis (ma ormai tutte le banche lo hanno, quindi non c'è distribuzione), quindi mi piace molto il loro internet banking, potendo riscrivere le voci dell'estratto conto con il mio note e testi, categorizzazione automatica delle spese, etichettatura delle transazioni con tag (necessaria per un rapido budget delle vacanze), invio di denaro tramite SMS senza conoscere il numero di credito del destinatario, suddivisione delle transazioni nell'estratto conto in più voci, visualizzazione del budget per il periodo successivo su la home page, quanti fondi liberi ho, quali spese ho pianificato e quanti soldi posso effettivamente disporre nel periodo monitorato da busta paga a busta paga, ricerca delle transazioni nel testo completo con l'helper e con visualizzazione live delle transazioni 4 anni fa... Mi piacciono molto queste cose di mBank e non le ho viste in nessun'altra banca, e per me hanno un grande valore aggiunto rispetto alla concorrenza... Ecco perché utilizzo mBank.
Ma ovviamente non è tutto oro a soffrire, ad esempio hanno i peggiori tassi di cambio in assoluto quando si paga con carta all'estero e lo spiego con il fatto che la gente non lo sa e non si preoccupa e questo è un grosso problema per loro.. Niente è semplicemente gratis.. :)
ma la banca non c'entra nulla. È un distributore di tecnologia di pagamento. Che nel nostro caso sono MasterCard e Visa. La banca non saprà affatto che hai pagato tramite Apple Pay. Verrà segnalato alla banca come transazione con carta di pagamento...
Beh, non è del tutto vero. Almeno la banca ha qualcosa a che fare con questo, che fornisce terminali ai venditori (negozi). E soprattutto questi terminali dovranno imparare a funzionare con Apple Pay. Allo stesso tempo, dovrà essere abilmente commercializzato alla gente, in modo che la banca ne faccia di nuovo parlare, per il suo stesso bene. Certo, il ritorno si potrà vedere nel lungo termine, ma non sarà immediato.
La maggior parte dei terminali sono compatibili con noi da tempo. Ecco di cosa si tratta: il nostro mercato è pronto. Bisogna solo prendere accordi, che è il problema più grande.
Esattamente. il pagamento con carta contactless è in realtà NFC
Davvero completamente su tutti anche senza inserire il pin? Ecco, ho letto qualcosa a riguardo, ma se è provato davvero e funziona, davvero non capisco quale sia il problema?
Beh, non ne sono così sicuro, penso che ci debbano essere delle impostazioni lì, perché penso che quando pago con Apple Pay, non dovrò inserire il PIN sul terminale nemmeno per più di 500 CZK e sarò autorizzato solo ad usare il TouchID sul cellulare nel caso di un orologio, anche qualsiasi, oppure con il PIN che inserisco quando lo metto al polso.. E penso che debba essere impostato in qualche modo .. E se fosse già possibile, allora sarebbe possibile pagare in tutti i posti della CR con una carta inglese in Apple Pay, ma penso che non sia proprio così..
Dopotutto, questo è esattamente ciò che accade. Se hai una carta americana nel tuo iPhone, Apple Pay funziona anche sui terminali cechi.
Anche su questo non sono assolutamente d'accordo, in qualche modo anche la banca, in quanto amministratrice di queste carte di pagamento, deve partecipare a questo sistema.
È davvero un peccato che mBank semplicemente non lo voglia affatto e non sia interessato a questo. Se lo volessero, sarei interessato, scrivi a mastercard/visa apple e scopri cosa è possibile, ma sicuramente non si sono comportati in quel modo con me? E hanno fatto finta che sia comunque solo una spesa inutile per la banca e che per loro non ne valga la pena.. :( Il che mi sembra un approccio davvero triste.. Pensavo di volere tutto questo a qualsiasi prezzo, ma io immagino di no.. :( E hanno iniziato qualcosa secondo cui se eravamo disposti a pagarli, allora andava bene, ma secondo il sondaggio hanno scoperto che non lo erano, quindi siamo sfortunati.. :(
Nel momento in cui una banca lancia Apple Pay, tutta la nostra famiglia passa ad esso. Ma sfortunatamente, non credo che qualcuno lo lancerà davvero presto. D'altra parte, allo stesso modo, non pensavo che Spotify, Netflix sarebbero arrivati... Stiamo lentamente raggiungendo il mondo, quindi speriamo di vederlo anche noi.